Crédit : taux, coût et capacité d’emprunt
Comprenez le coût d’un crédit, le taux d’effort, la durée, l’assurance et les précautions à prendre avant de vous engager dans un emprunt.
Emprunter intelligemment
Comprendre quand un crédit peut soutenir un projet et quand il fragilise durablement le budget.
Un emprunt n’est ni bon ni mauvais en lui-même.
Pourquoi emprunter ?
Réaliser un projet sans attendre d’avoir épargné toute la somme.
Éviter d’utiliser toute son épargne d’un seul coup.
Financer un logement, des travaux, un véhicule ou une formation.
Répartir une dépense importante dans le temps.
Un crédit permet de financer un projet aujourd’hui, mais une partie de vos revenus futurs servira à le rembourser.
Ce que votre crédit finance compte
Un bien qui peut garder de la valeur
Logement ou outil professionnel : vous remboursez une dette, mais vous possédez aussi un bien qui peut encore avoir de la valeur.
Un bien utile qui perd généralement de la valeur
Voiture, mobilier ou équipement : il vous rend service, mais sa valeur diminue généralement avec le temps.
Une dépense rapidement consommée
Vacances ou dépenses du quotidien : la dépense disparaît, mais les mensualités peuvent continuer.
Plus ce que vous financez disparaît vite, plus il faut vérifier que le crédit reste supportable pour votre budget.
Comparer les types de crédit
🏠
Immobilier
★★★★★
Finance généralement un logement, avec un montant important et une longue durée.
🎓
Étudiant
★★★★
Peut aider à financer des études ou une formation.
🚗
Automobile
★★★
Finance un véhicule utile, mais qui perd généralement de la valeur.
🛍️
Consommation
★★
Finance un achat ou une dépense ponctuelle, souvent à un coût plus élevé.
🔁
Crédit renouvelable
★
Une réserve d’argent disponible que vous pouvez utiliser puis reconstituer au fur et à mesure de vos remboursements. Son coût peut être élevé et la dette peut durer longtemps si vous réutilisez régulièrement la réserve.
Moins il y a d’étoiles, plus la prudence est nécessaire.
Emprunter n’est pas forcément investir
✕ Consommer à crédit
• Téléphone, vacances ou achats du quotidien : vous remboursez encore alors que l’argent a déjà été dépensé.
Téléphone, vacances ou achats du quotidien : vous remboursez encore alors que l’argent a déjà été dépensé.
• Ces dépenses ne créent généralement rien qui conserve de la valeur.
Ces dépenses ne créent généralement rien qui conserve de la valeur.
✓ Financer un projet durable
• Logement : vous remboursez un crédit tout en devenant propriétaire d’un bien.
Logement : vous remboursez un crédit tout en devenant propriétaire d’un bien.
• Études, formation ou activité professionnelle : la dépense peut vous être utile pendant plusieurs années.
Études, formation ou activité professionnelle : la dépense peut vous être utile pendant plusieurs années.
Même lorsqu’il finance un projet durable, un crédit ne garantit jamais que vous gagnerez de l’argent.
Le crédit immobilier
Atouts
• Permet d’acheter un logement sans avoir toute la somme.
Permet d’acheter un logement sans avoir toute la somme.
• Taux généralement plus bas que pour un crédit à la consommation.
Taux généralement plus bas que pour un crédit à la consommation.
• Une partie de chaque mensualité rembourse progressivement le capital emprunté.
Une partie de chaque mensualité rembourse progressivement le capital emprunté.
Points de vigilance
• Engagement souvent sur de nombreuses années.
Engagement souvent sur de nombreuses années.
• Assurance, frais de dossier et parfois frais de garantie à prévoir.
Assurance, frais de dossier et parfois frais de garantie à prévoir.
• La mensualité doit rester supportable pendant toute la durée du crédit.
La mensualité doit rester supportable pendant toute la durée du crédit.
Avoir encore un crédit immobilier n’est pas forcément négatif : au fil des remboursements, vous devenez progressivement propriétaire d’une plus grande part du logement.
Le crédit à la consommation : à utiliser avec prudence
Il peut dépanner pour financer un achat ou un besoin ponctuel, mais il coûte généralement plus cher qu’un crédit immobilier et ne crée le plus souvent aucun patrimoine.
Vérifiez que la mensualité reste facile à supporter.
1
Regardez le coût total, pas seulement la mensualité.
2
Évitez d’emprunter plus longtemps que la durée d’utilisation du bien.
3
Attention au cumul : plusieurs crédits à la consommation peuvent finir par peser lourd sur le budget, même si chaque mensualité paraît faible.
4
Un crédit à la consommation doit rester ponctuel. S’il sert régulièrement à boucler le budget ou si plusieurs crédits s’accumulent, c’est un signal d’alerte.
Le crédit renouvelable
C’est une somme d’argent mise à votre disposition par un organisme de crédit. Vous pouvez en utiliser une partie ou la totalité. Au fur et à mesure des remboursements, la somme redevient disponible et peut être réutilisée.
Le taux peut être élevé.
1
Si vous réutilisez régulièrement la réserve, le remboursement peut durer longtemps.
2
Une petite mensualité peut cacher un coût total important.
3
Le réutiliser régulièrement peut rendre l’endettement difficile à réduire.
4
S’il sert régulièrement à payer les dépenses courantes ou à finir le mois, c’est un signal d’alerte pour le budget.
Études et projet professionnel
Prêt étudiant
Il peut financer des études ou une formation. Le remboursement peut parfois commencer plus tard, mais il faudra le rembourser même si les revenus espérés ne sont pas au rendez-vous.
Crédit professionnel
Il peut financer du matériel, le lancement d’une activité ou son développement. Le crédit reste à rembourser même si l’activité rapporte moins que prévu.
Emprunter pour préparer l’avenir peut être utile, mais les revenus futurs ne sont jamais garantis.
Le coût réel d’un crédit
Quand vous empruntez, vous remboursez le capital emprunté, mais le crédit peut aussi entraîner :
Des intérêts.
1
Une assurance emprunteur.
2
Des frais de dossier.
3
Des frais de garantie, notamment pour certains crédits immobiliers.
4
Éventuellement d’autres frais liés au crédit.
5
Pour comparer deux crédits, ne regardez pas seulement le taux d’intérêt : regardez aussi leur coût total.
Taux fixe ou variable ?
Taux fixe
Le taux est connu dès le départ et ne change pas pendant la durée prévue du crédit. Les mensualités sont généralement plus prévisibles et une hausse des taux du marché ne modifie pas votre taux.
Taux variable
Le taux peut évoluer au cours du remboursement. Les mensualités ou la durée du crédit peuvent donc changer. Certains contrats prévoient une limite à la hausse : il faut vérifier les conditions.
Avec un taux variable, vérifiez jusqu’où le taux et les mensualités peuvent augmenter.
Du montant emprunté au total remboursé
Capital reçu
100 000 €
↓
+ Intérêts
coût du temps
+ Assurance et frais
coûts annexes
= Total remboursé
plus de 100 000 €
Le capital n’est pas un coût : c’est la somme reçue. Le coût correspond surtout aux intérêts, à l’assurance et aux frais.
100 000 € empruntés à 4 %
15 ans
≈ 740 €/mois
≈ 33 100 € d’intérêts
20 ans
≈ 606 €/mois
≈ 45 400 € d’intérêts
25 ans
≈ 528 €/mois
≈ 58 400 € d’intérêts
Exemple hors assurance et frais. Une durée plus longue soulage la mensualité mais augmente le coût.
Comparer les crédits avec le TAEG
Le TAEG est le chiffre le plus utile pour comparer le coût de deux crédits. Il tient compte du taux d’intérêt et de plusieurs frais obligatoires liés au prêt.
Les intérêts.
Les frais de dossier.
Certains frais de garantie.
Le coût de l’assurance lorsqu’elle est obligatoire pour obtenir le crédit.
Deux crédits avec le même taux d’intérêt peuvent avoir des TAEG différents.
Plus le TAEG est élevé, plus le crédit est coûteux à conditions comparables.
L’assurance emprunteur
Elle peut prendre en charge tout ou partie du remboursement selon les garanties prévues.
Décès et perte totale d’autonomie.
Incapacité ou invalidité selon le contrat.
Quotité assurée pour chaque coemprunteur.
Exclusions, franchise et délai de carence.
Son coût peut représenter une part importante du coût total.
Simulateur de coût
Montant
€
Taux
%
Durée
ans
Mensualité
Intérêts
Total remboursé
Saisissez des valeurs valides.
Calcul indicatif hors assurance, garantie et frais.
Quand on a le choix : utiliser son épargne ou emprunter ?
Utiliser son épargne
Si vous avez déjà la somme, vous évitez les intérêts. Mais il faut garder assez d’argent disponible pour les imprévus.
Emprunter
Le crédit permet de réaliser le projet sans utiliser toute son épargne. En contrepartie, il ajoute des intérêts et une mensualité au budget.
Si 10 000 € d’épargne rapportent 3 % par an mais qu’un crédit coûte 7 %, emprunter uniquement pour garder cette épargne est généralement plus coûteux.
Exemple
Quand les deux options sont possibles, comparez le coût du crédit avec l’intérêt de conserver votre épargne disponible.
Emprunter pour investir
L’effet de levier peut amplifier la création de patrimoine, mais aussi les pertes.
Le rendement n’est jamais garanti.
1
Les mensualités restent dues en cas de baisse.
2
Les loyers peuvent manquer.
3
Les charges et la fiscalité réduisent le résultat.
4
Comparer un coût certain à un rendement incertain exige une marge de sécurité.
Quelle part de vos revenus part dans les crédits ?
Le taux d’effort mesure la part de vos revenus consacrée chaque mois au remboursement de vos crédits.
Revenus du foyer : 3 000 € / mois · Remboursements de crédits : 1 050 € / mois · Taux d’effort : 35 %.
Exemple
Pour un crédit immobilier, les banques doivent en principe rester à 35 % maximum, assurance comprise, même s’il existe une marge limitée de dérogation.
35 % n’est pas un objectif à atteindre : avec les mêmes revenus consacrés au crédit, deux foyers peuvent avoir des budgets très différents pour vivre au quotidien.
Même taux d’effort, réalité différente
Foyer A
2 000 € de revenus
700 € de mensualités
1 300 € avant les autres dépenses
Foyer B
8 000 € de revenus
2 800 € de mensualités
5 200 € avant les autres dépenses
Les deux foyers sont à 35 %. Leur marge face aux dépenses et aux imprévus n’est pourtant pas comparable.
Le reste à vivre compte davantage qu’un pourcentage seul
Revenus stables ou variables.
Nombre de personnes à charge.
Loyer, énergie, transport et alimentation.
Autres crédits et dépenses contraintes.
Capacité à continuer d’épargner.
Un crédit devient fragile lorsqu’un imprévu suffit à mettre le compte dans le rouge.
Faut-il rembourser son crédit plus tôt ?
Rembourser par anticipation signifie rembourser tout ou partie du crédit avant la date prévue. Cela peut permettre de payer moins d’intérêts.
Combien d’intérêts allez-vous réellement économiser ?
1
Des frais sont-ils prévus en cas de remboursement anticipé ?
2
Vous restera-t-il assez d’épargne disponible pour les imprévus ?
3
Rembourser plus vite n’est pas toujours le meilleur choix si cela vous oblige à utiliser presque toute votre épargne.
Peut-on réduire le coût d’un crédit en cours ?
Renégocier avec sa banque
Vous restez dans la même banque et vous lui demandez de modifier certaines conditions de votre crédit, notamment le taux.
Faire racheter le crédit par une autre banque
Une nouvelle banque rembourse votre ancien crédit et vous propose un nouveau prêt à sa place.
Avant de changer, comparez ce que vous économiserez avec tous les frais liés à l’opération.
Une mensualité plus basse ne signifie pas forcément un crédit moins cher : si la durée augmente, le coût total peut aussi augmenter.
Quand faut-il éviter d’emprunter ?
Mieux vaut être prudent si :
Le crédit sert régulièrement à payer les dépenses du quotidien.
1
Vous avez déjà plusieurs crédits à rembourser.
2
La nouvelle mensualité laisserait trop peu d’argent pour vivre et épargner.
3
Vous devez utiliser toute votre épargne disponible pour rendre le projet possible.
4
Vous empruntez pour un achat peu utile ou impulsif que vous pourriez reporter.
5
Ce n’est pas parce qu’une banque accepte de prêter que le crédit est forcément adapté à votre budget.
Les signes que les crédits pèsent trop sur votre budget
Soyez attentif si :
Vous êtes régulièrement à découvert.
1
Vous empruntez pour rembourser un autre crédit.
2
Vous avez des retards de paiement.
3
Il ne vous reste presque plus d’épargne disponible.
4
Les mensualités vous laissent trop peu d’argent pour les dépenses courantes.
5
Vous utilisez le crédit pour finir régulièrement le mois.
6
Plus ces signes s’accumulent, plus il est important d’agir rapidement avant que la situation ne se dégrade.
Les erreurs fréquentes
Regarder seulement la mensualité : une petite mensualité peut cacher une durée longue et un coût total élevé.
1
Emprunter au maximum de ce que la banque accepte : ce n’est pas parce que vous pouvez emprunter une somme qu’elle est confortable pour votre budget.
2
Oublier l’assurance et les frais : ils peuvent augmenter sensiblement le coût réel du crédit.
3
Allonger la durée uniquement pour baisser la mensualité : vous payez généralement davantage d’intérêts au total.
4
Accumuler plusieurs petites mensualités : additionnées, elles peuvent finir par peser lourd sur le budget.
5
Compter sur un revenu futur pour rembourser : un investissement, une activité ou une hausse de revenus ne sont jamais garantis.
6
Les idées reçues
« Être propriétaire est toujours mieux que louer »
Pas forcément. Le prix du logement, le coût du crédit, les charges, la durée pendant laquelle vous pensez rester et votre besoin de mobilité comptent aussi.
« Il faut toujours rembourser son crédit le plus vite possible »
Pas forcément. Rembourser plus vite peut être intéressant, mais pas si cela utilise presque toute votre épargne disponible.
« Un crédit immobilier est toujours une bonne affaire »
Non. Acheter trop cher, dans un mauvais emplacement ou avec un crédit trop coûteux peut rendre l’opération peu intéressante.
« Un taux bas suffit pour avoir un bon crédit »
Non. Il faut aussi regarder la durée, les frais, l’assurance et le coût total du crédit.
5 réflexes avant d’emprunter
Savoir exactement ce que vous financez : un logement, une voiture, une formation, une dépense ponctuelle…
1
Comparer le TAEG et le coût total, pas seulement la mensualité.
2
Garder une épargne disponible pour les imprévus.
3
Vérifier qu’il vous restera assez d’argent chaque mois pour vivre normalement.
4
Éviter qu’un nouveau crédit empêche complètement d’épargner.
5
Le bon réflexe
Un crédit doit rester compatible avec votre budget, aujourd’hui comme pendant les années à venir.
Avant d’emprunter, vérifiez surtout ce que vous financez, le coût total du crédit et la mensualité que vous pourrez réellement supporter.
Le montant maximum que la banque accepte de vous prêter n’est pas forcément celui qui vous convient.
Au programme
- Emprunter intelligemment
- Pourquoi emprunter ?
- Ce que votre crédit finance compte
- Comparer les types de crédit
- Emprunter n’est pas forcément investir
- Le crédit immobilier
- Le crédit à la consommation : à utiliser avec prudence
- Le crédit renouvelable
- Études et projet professionnel
- Le coût réel d’un crédit
- Taux fixe ou variable ?
- Du montant emprunté au total remboursé
- 100 000 € empruntés à 4 %
- Comparer les crédits avec le TAEG
- L’assurance emprunteur
- Simulateur de coût
- Quand on a le choix : utiliser son épargne ou emprunter ?
- Emprunter pour investir
- Quelle part de vos revenus part dans les crédits ?
- Même taux d’effort, réalité différente
- Le reste à vivre compte davantage qu’un pourcentage seul
- Faut-il rembourser son crédit plus tôt ?
- Peut-on réduire le coût d’un crédit en cours ?
- Quand faut-il éviter d’emprunter ?
- Les signes que les crédits pèsent trop sur votre budget
- Les erreurs fréquentes
- Les idées reçues
- 5 réflexes avant d’emprunter
- Le bon réflexe
Questions abordées
- Une mensualité plus faible signifie-t-elle toujours un crédit moins cher ?
- Quel indicateur permet de comparer plus complètement deux offres ?
- Quel crédit appelle généralement le plus de vigilance ?
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