Épargne long terme : investir sans bloquer son argent
Découvrez comment organiser une épargne de long terme tout en conservant de la souplesse, selon votre horizon, votre risque et vos projets.
Épargner sur le long terme Quand vous n’avez pas besoin de votre argent tout de suite, vous pouvez envisager des placements qui peuvent davantage varier dans le temps, avec l’objectif de faire fructifier votre épargne sur plusieurs années.
Plus votre projet approche, plus il peut être utile de déplacer progressivement une partie de l’argent vers des placements moins risqués.
Avant de choisir un placement, posez-vous 3 questions 1. À quoi servira cet argent ?
Retraite, achat immobilier, projet personnel ou épargne sans objectif précis.
2. Quand pensez-vous en avoir besoin ?
Dans quelques années ou beaucoup plus tard ?
3. Êtes-vous prêt à voir sa valeur baisser temporairement ?
Plus vous pouvez laisser l’argent longtemps, plus vous pouvez généralement accepter des placements qui varient.
On choisit d’abord en fonction de son projet et du temps disponible. Le type de placement vient ensuite.
Votre épargne ne sert pas toujours au même moment 💳
Dépenses du quotidien
Dans les prochaines semaines
Argent nécessaire pour les dépenses courantes.
🛟
Imprévus
À tout moment
Argent gardé disponible en cas de problème ou de baisse de revenus.
📅
Projets
À une date prévue
Argent destiné à un achat, des travaux, un apport ou une dépense importante.
🌱
Long terme
Dans plusieurs années
Argent dont vous n’avez pas besoin prochainement et qui peut être investi plus longtemps.
Avant de choisir un placement, il faut donc savoir quand vous aurez besoin de cet argent.
Pouvoir retirer son argent ne veut pas dire qu’il est sans risque Certains placements permettent de récupérer son argent quand on le souhaite. Mais si leur valeur a baissé au moment où vous en avez besoin, vous pouvez être obligé de vendre avec une perte.
Argent disponible rapidement
Vous pouvez demander un retrait ou vendre le placement sans attendre plusieurs années.
Mais sa valeur peut avoir baissé
Si votre projet arrive au mauvais moment, vous pourriez récupérer moins que ce que vous aviez investi.
Pour un projet proche, il ne suffit donc pas que l’argent soit accessible : il faut aussi éviter qu’il puisse fortement baisser au mauvais moment.
Le risque : devoir vendre après une baisse 1
Aujourd’hui
20 000 € sont investis pour un projet prévu dans cinq ans.
2
Le projet approche
Après quatre ans, tout l’argent est encore placé sur des investissements qui peuvent fortement varier.
3
Les marchés baissent
Juste avant le projet, une baisse de 25 % fait passer l’épargne de 20 000 € à 15 000 €.
4
Vous avez besoin de l’argent
Vous devez alors choisir : reporter le projet, trouver 5 000 € ailleurs ou vendre avec la perte.
Le problème n’est pas seulement la baisse : c’est de ne plus avoir assez de temps pour attendre une éventuelle remontée.
De quand aurez-vous besoin de cet argent ? Vous en aurez besoin rapidement — moins de 2 ans
Privilégiez surtout des placements stables et facilement disponibles.
Vous en aurez besoin dans quelques années — 2 à 5 ans
Une partie peut éventuellement accepter davantage de variations, mais le risque doit être réduit à mesure que le projet approche.
Vous n’en aurez pas besoin prochainement — plus de 5 ans
Vous avez davantage de temps pour traverser d’éventuelles baisses et pouvez envisager une part plus importante de placements qui varient dans le temps.
Plus votre projet est éloigné, plus vous avez généralement de temps pour accepter des variations de valeur.
Comment répartiriez-vous ces 20 000 € ? Trop risqué pour votre réserve
Même si vous n’avez pas besoin de cet argent prochainement, il vaut mieux conserver d’abord une somme disponible pour les imprévus.
Le choix le plus équilibré
Une partie des 20 000 € reste disponible pour faire face aux imprévus. Le reste peut être investi pour le long terme si vous acceptez que sa valeur puisse varier.
Prudent, mais peut-être trop prudent
Vous protégez votre argent des baisses. Mais si vous n’en avez pas besoin prochainement, une partie peut éventuellement être investie sur le long terme.
Vous avez 20 000 € d’épargne. Vous n’avez pas de projet important prévu dans les prochaines années, mais vous n’avez encore rien mis de côté pour les imprévus.
Tout investir sur des placements qui peuvent monter ou baisser
Garder d’abord une somme disponible pour les imprévus et investir le reste
Tout garder sur des placements stables
Choisissez une réponse pour continuer.
Quand un projet approche, protégez progressivement l’argent nécessaire Estimez la somme dont vous aurez besoin pour le projet.
À mesure que la date approche, placez progressivement cette somme sur des placements plus stables.
Il n’est pas nécessaire de tout déplacer d’un coup.
L’argent dont vous n’aurez pas besoin pour le projet peut rester investi plus longtemps.
Exemple
Vous prévoyez un projet de 30 000 € dans quelques années. À mesure que le projet approche, vous pouvez progressivement mettre à l’abri les 30 000 € nécessaires, sans forcément sécuriser toute votre épargne.
La date de votre projet change la façon d’investir Vous connaissez la date et le montant
L’argent nécessaire au projet doit être progressivement protégé à mesure que la date approche.
Votre projet peut être repoussé
Vous pouvez accepter davantage de variations, car vous avez la possibilité d’attendre si les placements baissent au mauvais moment.
Vous n’avez pas encore de date précise
Une plus grande partie de l’épargne peut rester investie à long terme, tant que vous gardez séparément l’argent nécessaire aux imprévus.
Plus vous savez précisément quand vous aurez besoin de l’argent, plus il devient important de protéger la somme nécessaire.
Investir progressivement plutôt que chercher le bon moment Plutôt que d’investir une grosse somme en une seule fois, vous pouvez investir régulièrement un montant fixé à l’avance.
Choisir un montant que vous pouvez investir régulièrement.
Investir à intervalles réguliers, par exemple chaque mois.
Continuer même lorsque les marchés montent ou baissent, si votre situation et votre projet n’ont pas changé.
Cette méthode est souvent appelée investissement programmé ou DCA (Dollar Cost Averaging).
Investir progressivement évite d’avoir à choisir « le bon moment », mais ne protège pas contre une baisse des marchés et ne garantit pas un gain.
10 000 € placés pendant 20 ans : pourquoi le rendement compte ? Placement stable — 2 % par an
10 000 € → environ 14 900 €
Après 20 ans.
Placement plus dynamique — 5 % par an
10 000 € → environ 26 500 €
Après 20 ans. Mais sa valeur peut fortement monter ou baisser entre-temps.
Inflation — 2 % par an
Ce qui coûte 10 000 € aujourd’hui coûterait environ 14 900 € dans 20 ans.
Dans cet exemple, un placement à 2 % fait augmenter le montant affiché, mais ne fait presque pas progresser ce que cet argent permet d’acheter si les prix augmentent eux aussi de 2 %.
Quel compte utiliser pour investir ? Assurance-vie — pour plusieurs projets
Permet de mélanger des placements plus stables et d’autres plus risqués. L’argent reste généralement récupérable et elle peut aussi servir à transmettre un capital.
PEA — pour investir en Bourse
Permet surtout d’investir dans des actions et des fonds éligibles, avec des règles fiscales particulières après plusieurs années.
Compte-titres — pour avoir plus de choix
Permet d’investir dans un très grand nombre de placements en Bourse, sans les mêmes limites que le PEA.
PER — principalement pour la retraite
Permet d’investir pour préparer sa retraite, avec un argent généralement moins disponible avant.
Le type de compte change surtout les règles fiscales et la disponibilité de l’argent. Le risque dépend surtout des placements que vous choisissez à l’intérieur.
On appelle parfois ces comptes des « enveloppes ».
Assurance-vie : plusieurs façons d’investir Une partie de l’argent peut être placée sur un support généralement garanti par l’assureur (fonds en euros).
Une autre partie peut être investie sur des placements qui montent et baissent (unités de compte).
Vous pouvez généralement récupérer votre argent quand vous le souhaitez. Les 8 ans concernent surtout les règles fiscales, pas un blocage de l’argent.
L’assurance-vie peut aussi servir à transmettre un capital aux personnes désignées.
Une assurance-vie peut donc être prudente ou plus risquée selon les placements choisis à l’intérieur.
Approfondir l’assurance-vie
PEA ou compte-titres : deux façons d’investir en Bourse Le PEA et le compte-titres permettent tous les deux d’investir en Bourse, mais avec des règles différentes.
PEA
Choix de placements plus encadré, mais fiscalité avantageuse après plusieurs années sous certaines conditions.
Compte-titres
Beaucoup plus de choix de placements, mais les gains et revenus sont imposés selon les règles habituelles.
Le choix du compte ne change pas le risque des placements : une action reste une action, qu’elle soit détenue dans un PEA ou un compte-titres.
Comprendre l’investissement en Bourse
Une fois par an, vérifiez 5 choses 1
Votre projet ou sa date ont-ils changé ?
2
Avez-vous toujours assez d’argent disponible pour les imprévus ?
3
Êtes-vous toujours à l’aise avec les hausses et les baisses de vos placements ?
4
Les frais restent-ils raisonnables ?
5
Un projet approche-t-il au point de devoir protéger une partie de l’argent ?
Faire le point une fois par an ne veut pas dire changer ses placements chaque année.
Les erreurs à éviter ✕ Investir tout son argent parce qu’on pense ne pas en avoir besoin avant longtemps
✓ Gardez d’abord une somme disponible pour les imprévus et les projets qui pourraient arriver.
Erreur à éviter : Investir tout son argent parce qu’on pense ne pas en avoir besoin avant longtemps
À privilégier : Gardez d’abord une somme disponible pour les imprévus et les projets qui pourraient arriver.
✕ Attendre le dernier moment pour protéger l’argent d’un projet
✓ Réduisez progressivement le risque quand le projet se rapproche.
Erreur à éviter : Attendre le dernier moment pour protéger l’argent d’un projet
À privilégier : Réduisez progressivement le risque quand le projet se rapproche.
✕ Choisir un PEA, une assurance-vie ou un compte-titres avant de savoir dans quoi investir
✓ Commencez par choisir les placements adaptés à votre projet, puis le compte dans lequel les détenir.
Erreur à éviter : Choisir un PEA, une assurance-vie ou un compte-titres avant de savoir dans quoi investir
À privilégier : Commencez par choisir les placements adaptés à votre projet, puis le compte dans lequel les détenir.
✕ Multiplier les comptes et les contrats sans raison précise
✓ Chaque compte ou placement doit avoir un rôle clair.
Erreur à éviter : Multiplier les comptes et les contrats sans raison précise
À privilégier : Chaque compte ou placement doit avoir un rôle clair.
Les 5 idées à retenir 1
Commencez par votre projet, pas par le placement.
2
Plus vous aurez besoin de l’argent bientôt, plus il doit être protégé des fortes baisses.
3
Gardez séparément l’argent pour les imprévus, les projets et le long terme.
4
Investissez progressivement et réduisez le risque quand un projet approche.
5
Faites le point régulièrement, sans changer vos placements à chaque fois.
Le but est de ne pas dépendre d’un placement en baisse au moment où vous avez besoin de votre argent.
Au programme
Épargner sur le long terme
Avant de choisir un placement, posez-vous 3 questions
Votre épargne ne sert pas toujours au même moment
Pouvoir retirer son argent ne veut pas dire qu’il est sans risque
Le risque : devoir vendre après une baisse
De quand aurez-vous besoin de cet argent ?
Comment répartiriez-vous ces 20 000 € ?
Quand un projet approche, protégez progressivement l’argent nécessaire
La date de votre projet change la façon d’investir
Investir progressivement plutôt que chercher le bon moment
10 000 € placés pendant 20 ans : pourquoi le rendement compte ?
Quel compte utiliser pour investir ?
Assurance-vie : plusieurs façons d’investir
PEA ou compte-titres : deux façons d’investir en Bourse
Une fois par an, vérifiez 5 choses
Les erreurs à éviter
Les 5 idées à retenir
Questions abordées
Pouvoir retirer un placement signifie-t-il que sa valeur ne peut pas baisser ?
Quel argent peut généralement accepter le plus de variations de valeur ?
Quand un projet approche, faut-il forcément garder le même niveau de risque ?
Avant de choisir un PEA, une assurance-vie ou un compte-titres, faut-il d’abord définir son projet et quand on aura besoin de l’argent ?
Assurance-vie, PEA et compte-titres ont-ils les mêmes règles ?
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