Comprendre où garder l’argent des imprévus, des projets proches et de l’épargne logement.
Les livrets servent à garder de l’argent disponible en toute sécurité.
Pourquoi garder de l’argent de côté ?
Payer une dépense imprévue sans déséquilibrer son budget.
Éviter de devoir emprunter en urgence.
Faire face à une baisse temporaire de revenus.
Éviter de toucher à l’argent prévu pour ses projets.
Cet argent doit rester disponible à tout moment et sans risque de perte.
C’est ce qu’on appelle une réserve de sécurité.
Combien garder sur son compte courant ?
Le compte courant sert surtout à payer les dépenses du quotidien.
À garder dessus
De quoi payer les dépenses du mois, avec une petite marge.
À éviter
Laisser beaucoup d’argent inutilisé pendant longtemps.
L’argent qui dort sur le compte courant ne rapporte généralement rien.
Quel livret choisir ?
De quoi avez-vous besoin ?
Mettre de l’argent de côté pour un imprévu, un projet proche ou simplement épargner.
Pouvez-vous retirer l’argent quand vous voulez ?
C’est important si vous pouvez en avoir besoin rapidement.
Les intérêts sont-ils imposés ?
Certains livrets sont exonérés d’impôt, d’autres non.
Combien peut-on y déposer ?
Chaque livret a une limite différente.
Le meilleur livret dépend surtout de l’usage que vous ferez de cet argent.
Livret A
Livret A
Taux
1,7 %
Plafond
22 950 €
Fiscalité : Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
Taux indiqué au 1er août 2026
Accessible dès la naissance.
Un seul par personne.
Retraits possibles à tout moment.
Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
Il sert surtout à la réserve et aux dépenses prévues à court terme.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Taux
1,7 %
Plafond
12 000 €
Fiscalité : Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
Taux indiqué au 1er août 2026
Son fonctionnement ressemble beaucoup à celui du Livret A.
Pour les personnes majeures fiscalement domiciliées en France.
Un seul par personne.
L’argent reste disponible.
Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
Utile pour compléter un Livret A.
Livret d’épargne populaire (LEP)
Livret d’épargne populaire (LEP)
Taux
2,5 %
Plafond
10 000 €
Fiscalité : Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
Il faut avoir un revenu fiscal de référence (RFR) inférieur à un certain plafond.
Les conditions sont vérifiées régulièrement.
L’argent reste disponible.
Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
Lorsqu’une personne est éligible, il est généralement logique de l’étudier avant de remplir intégralement un Livret A.
Livret Jeune : de 12 à 25 ans
Livret Jeune
Taux
≥ 1,7 %
Plafond
1 600 €
Fiscalité : Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
Taux fixé par la banque, au moins égal à celui du Livret A
Réservé aux 12-25 ans résidant habituellement en France.
Un seul Livret Jeune par personne.
Intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
Taux librement fixé par la banque, sans pouvoir être inférieur à celui du Livret A.
Avec son plafond limité, il complète surtout l’épargne disponible d’un jeune plutôt qu’une réserve importante.
Plan d’épargne logement (PEL)
Plan d’épargne logement (PEL)
Taux
2 %
Plafond
61 200 €
Fiscalité : Selon l’ouverture
PEL ouverts depuis le 1er janvier 2026
Le PEL est un compte d’épargne destiné à mettre de l’argent de côté sur plusieurs années, notamment pour un projet immobilier.
Le taux est fixé à l’ouverture du PEL.
Il faut verser de l’argent régulièrement.
Les retraits sont plus contraignants que sur un livret.
Il peut donner droit à un prêt immobilier sous certaines conditions.
L’imposition dépend de la date d’ouverture du PEL.
Un ancien PEL peut avoir des règles et un taux très différents d’un PEL récent.
Compte épargne logement (CEL)
Compte épargne logement (CEL)
Taux
1,25 %
Plafond
15 300 €
Fiscalité : Selon l’ouverture
Taux en vigueur depuis le 1er août 2026
Le CEL sert aussi à épargner pour un projet immobilier, mais il est plus souple que le PEL.
PEL
Versements réguliers obligatoires.
Argent moins facile à retirer.
Taux fixé à l’ouverture.
CEL
Versements plus libres.
Retraits possibles en gardant un minimum sur le compte.
Taux qui peut évoluer.
En résumé : le PEL est plus encadré ; le CEL laisse davantage de liberté.
Comparer en un regard
Livret A
1,7 %
22 950 € · Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts. · Réserve et projets proches
Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
1,7 %
12 000 € · Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts. · Complément du Livret A
Livret d’épargne populaire (LEP)
2,5 %
10 000 € · Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts. · Épargne disponible sous condition de revenus
Livret Jeune
≥ 1,7 %
1 600 € · Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts. · Épargne disponible de 12 à 25 ans
Plan d’épargne logement (PEL)
2 %
61 200 € · Selon l’ouverture · Épargne logement de moyen terme
Compte épargne logement (CEL)
1,25 %
15 300 € · Selon l’ouverture · Épargne logement plus souple
Les taux peuvent évoluer. Un ancien PEL conserve son taux contractuel.
La disponibilité n’est pas identique
Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune
Immédiate
Adaptés aux imprévus et projets proches, selon les conditions propres à chacun.
CEL
Souple
Retraits possibles avec un solde minimal à respecter.
PEL
Plus contraignant
Un retrait peut entraîner la clôture ou modifier les droits selon l’ancienneté.
Le taux net compte
Livret A, LDDS, LEP et Livret Jeune
Aucun impôt ni prélèvements sociaux sur les intérêts.
PEL et CEL
L’imposition dépend notamment de leur date d’ouverture.
Livret bancaire classique
Les intérêts sont généralement soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux.
Un taux brut élevé peut devenir moins intéressant après impôts et prélèvements sociaux.
Les plafonds concernent les versements
Livret A : 22 950 €.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS) : 12 000 €.
Livret d’épargne populaire (LEP) : 10 000 €.
Livret Jeune : 1 600 €.
Plan d’épargne logement (PEL) : 61 200 €.
Compte épargne logement (CEL) : 15 300 €.
Les intérêts peuvent porter le solde au-dessus de ces plafonds.
Peut-on cumuler les produits ?
Oui, sous réserve des règles propres à chacun.
Exemple d’organisation
LEP si éligible
Livret Jeune pour les 12-25 ans
puis Livret A et LDDS selon le besoin de réserve
Cumuler n’a de sens que si chaque compte répond à un objectif réel.
L’inflation réduit le pouvoir d’achat
Exemple pédagogique
50 000 € non rémunérés
Inflation : 2 % sur un an
Perte de pouvoir d’achat théorique sur un an : environ 1 000 €
Le solde ne baisse pas, mais il permet d’acheter moins de biens et services.
Pourquoi éviter de laisser trop d’argent sur son compte courant ?
1
Une partie de cet argent ne sert pas aux dépenses du mois.
2
Le compte courant ne rapporte généralement rien.
3
Avec le temps, la hausse des prix fait perdre du pouvoir d’achat à cet argent.
4
Une partie de cette somme pourrait être mieux placée selon vos projets.
Le bon montant à garder dépend de vos dépenses, de vos projets et de la marge de sécurité que vous souhaitez.
Combien garder de côté ?
Souvent 3 à 5 mois de dépenses essentielles.
Ce repère doit être ajusté selon la stabilité des revenus, les enfants, le logement et les dépenses prévisibles.
Il s’agit d’un ordre de grandeur, pas d’une règle universelle.
La réserve dépend de la situation
Salarié aux revenus stables
Une réserve plutôt proche du bas de la fourchette peut suffire.
Famille avec enfants
Les dépenses imprévues et contraintes peuvent justifier davantage.
Indépendant ou revenus variables
Une marge plus importante peut compenser les mois moins favorables.
Et lorsque les livrets sont pleins ?
La suite dépend de l’objectif et de l’horizon.
Sécurité complémentaire
Placements sécurisés ou à faible volatilité, avec règles et fiscalité différentes.
Long terme
Familles liées aux marchés financiers, avec risque de perte.
Projet immobilier
Épargne logement ou immobilier selon la situation.
Il ne s’agit pas de vider la réserve, mais d’éviter que tout le patrimoine reste liquide sans objectif.
Les livrets proposés par les banques
En plus du Livret A, du LDDS ou du LEP, les banques proposent leurs propres livrets d’épargne.
Le taux peut être très intéressant pendant quelques mois.
Ce taux avantageux peut être limité à un certain montant.
Après la promotion, le taux baisse souvent.
Les intérêts sont généralement soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux.
Exemple simplifié
10 000 € placés à 4 % brut par an pendant 3 mois
≈ 100 € d’intérêts bruts
≈ 69 € après le prélèvement forfaitaire de 31,4 %
Un taux de 4 % pendant 3 mois ne signifie pas gagner 4 % en trois mois : le taux affiché est annuel.
Une offre promotionnelle peut être intéressante temporairement, à condition de vérifier le taux après la promotion et de déplacer son argent si nécessaire.
Vous avez déjà un ancien PEL ? Vérifiez avant de le fermer
Un ancien PEL peut avoir un meilleur taux que ceux proposés aujourd’hui.
Son taux a été fixé au moment de l’ouverture.
Il peut donc être plus intéressant qu’un PEL récent.
Les règles d’imposition peuvent aussi être différentes selon sa date d’ouverture.
Certains anciens PEL peuvent aussi donner droit à une prime de l’État.
Avant de le fermer, vérifiez ce qu’il vous rapporte réellement et si vous avez besoin de cet argent.
Ne fermez pas un ancien PEL uniquement parce qu’un nouveau placement affiche un meilleur taux aujourd’hui.
Les erreurs fréquentes
1
Laisser une grosse somme sur le compte courant.
2
Ne pas vérifier son éligibilité au LEP.
3
Oublier le Livret Jeune lorsqu’on a entre 12 et 25 ans.
4
Choisir uniquement le taux le plus élevé.
5
Confondre taux promotionnel et taux durable.
6
Remplir tous les livrets sans objectif.
7
Fermer un ancien PEL sans l’analyser.
Les idées reçues
« Plus de liquidités, c’est toujours mieux »
Faux : au-delà du besoin de sécurité et des projets proches, elles peuvent freiner les objectifs de long terme.
« Un PEL est toujours bloqué »
La réalité dépend de son ancienneté et des conséquences prévues en cas de retrait.
« Le meilleur produit est celui au taux le plus élevé »
Faux : disponibilité, fiscalité, plafond et objectif comptent aussi.
Les bons réflexes à retenir
1
Gardez d’abord une somme disponible pour les imprévus.
2
Vérifiez si vous pouvez ouvrir un LEP ou un Livret Jeune.
3
Choisissez chaque livret en fonction de ce que vous voulez faire de cet argent.
4
Regardez ce que le livret rapporte réellement, après impôts si besoin.
5
Si trop d’argent reste inutilisé, demandez-vous s’il pourrait être mieux placé.
Le lien avec votre diagnostic
Boussoleo compare vos liquidités à vos besoins de sécurité et à vos objectifs.
Une somme élevée n’est pas automatiquement un problème : elle le devient surtout lorsqu’elle n’a ni rôle ni horizon défini.
La base, pas tout le patrimoine
Les livrets protègent le court terme.
Les objectifs lointains peuvent nécessiter d’autres familles de placements, avec davantage de risque et de potentiel.
