Épargner pour ses enfants
Épargner pour ses enfants : un module pédagogique Boussoleo pour mieux comprendre ce sujet avant de prendre une décision.
À qui doit appartenir l’argent ?
Avant de choisir une banque ou un placement, décidez qui doit posséder l’argent.
Au nom de l’enfant : les sommes lui appartiennent. Vous les gérez pendant sa minorité, dans son intérêt.
À votre nom : les sommes restent à vous. Vous choisissez plus tard si, quand et combien vous donnez.
Une solution mixte : une part appartient déjà à l’enfant, l’autre reste à votre nom.
Le meilleur placement dépend d’abord de la liberté que vous souhaitez conserver.
Combien pourrait devenir cette épargne ?
Modifiez les versements et la durée pour comparer plusieurs hypothèses de rendement.
Ces projections sont des hypothèses, pas des promesses. Le capital peut aussi diminuer sur des placements risqués.
À 18 ans, qui décide ?
À sa majorité, votre enfant peut en principe utiliser librement l’argent qui lui appartient.
Épargne à son nom : il prend le contrôle de ses comptes et placements. Vous ne pouvez pas décider seul de bloquer cet argent jusqu’à ses 25 ans.
Épargne à votre nom : vous restez propriétaire et choisissez quand lui donner.
Exceptions : certains placements, comme le plan d’épargne avenir climat (PEAC), imposent des conditions particulières de retrait.
Donner de l’argent à son enfant, c’est aussi accepter qu’il puisse décider de son utilisation à sa majorité.
Gérer l’argent de son enfant avant 18 ans
Les parents peuvent généralement gérer les comptes et placements de leur enfant mineur, mais doivent agir dans son intérêt.
À qui appartient l’argent ? Les sommes déposées sur un compte au nom de l’enfant lui appartiennent.
Peut-on retirer de l’argent ? Oui, selon les règles du compte. Mais les parents ne peuvent pas librement utiliser ces sommes pour leurs dépenses personnelles.
Et pour les décisions importantes ? Certaines opérations nécessitent des formalités particulières, voire une autorisation judiciaire.
L’enfant peut-il utiliser son argent ? Il acquiert progressivement de l’autonomie, selon son âge, le placement et les autorisations nécessaires.
Conserver les justificatifs des dons et des retraits importants permet de protéger les intérêts de l’enfant.
Quand les grands-parents donnent de l’argent
Les grands-parents souhaitent parfois mettre de l’argent de côté pour leurs petits-enfants. Mais à qui cet argent appartient-il ?
Sur un compte au nom de l’enfant : si les grands-parents lui donnent cette somme, elle lui appartient.
Sur un compte au nom des parents : il faut préciser si l’argent est donné aux parents ou simplement confié pour leur enfant.
Avec des conditions : si les grands-parents souhaitent encadrer l’utilisation de l’argent, il faut prévoir des dispositions adaptées avant le don.
Précisez à qui l’argent est donné et conservez une trace du don.
Le Livret A
Une solution simple pour mettre de l’argent de côté pour son enfant, avec un capital garanti.
À partir de quel âge ? Dès la naissance, au nom de l’enfant. L’argent déposé lui appartient.
Combien peut-on déposer ? Jusqu’à 22 950 € de versements, hors intérêts capitalisés.
L’argent est-il disponible ? Oui. Avant 16 ans, les retraits sont réalisés par les représentants légaux ; de 16 à 18 ans, le mineur peut en principe retirer lui-même, sauf opposition de ses représentants légaux.
Quels impôts ? Aucun sur les intérêts : ils sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Comment épargner régulièrement ? Vous pouvez programmer des virements mensuels selon les possibilités de votre banque et du compte de départ.
Une solution simple pour épargner sans risque de perte en capital. Son taux peut toutefois évoluer : le rendement futur n’est pas garanti à l’avance.
Le Livret jeune
Un livret sans risque de marché, accessible à partir de 12 ans.
De 12 à 25 ans, avec clôture au plus tard le 31 décembre de l’année des 25 ans.
Plafond : 1 600 € de versements, hors intérêts capitalisés.
Taux fixé par la banque, au moins égal à celui du Livret A.
Intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
Retraits sous conditions : avant 16 ans avec autorisation du représentant légal ; entre 16 et 18 ans sauf opposition de celui-ci.
Le Livret jeune complète le Livret A, avec un plafond plus faible et un taux parfois meilleur.
Les livrets bancaires ordinaires
Certaines banques proposent leurs propres livrets, parfois avec des taux promotionnels.
Âge d’ouverture variable selon les banques, parfois dès la naissance.
Argent généralement disponible, sans risque de marché.
Taux fixé par chaque banque ; les promotions peuvent durer seulement quelques mois.
Intérêts généralement imposables, en tenant compte de la situation fiscale du foyer.
Plafond, frais éventuels et conditions à vérifier selon l’offre.
Comparez les taux sur toute la période, après impôts, et pas seulement les promotions.
L’assurance-vie au nom de l’enfant
Un contrat d’épargne à long terme, généralement accessible dès la naissance.
Le contrat appartient à l’enfant ; ses représentants légaux le gèrent pendant sa minorité.
Fonds en euros généralement garanti par l’assureur et placements plus risqués dont la valeur peut varier.
De nombreux contrats permettent les versements mensuels automatiques.
Les retraits sont soumis à des conditions pendant la minorité ; à 18 ans, l’enfant exerce normalement ses droits.
Comparez les frais sur versement, de gestion et des placements.
L’assurance-vie offre plusieurs choix, mais les frais et les risques sont importants.
Épargner sur votre propre assurance-vie
Vous pouvez conserver l’argent sur une assurance-vie à votre nom et choisir plus tard de le donner.
L’argent vous appartient tant que vous ne l’avez pas donné.
Vous choisissez quand le transmettre, à 18 ans, 25 ans ou plus tard.
Vous pouvez réaliser un retrait, puis un don, avec des règles fiscales propres à chaque étape.
En cas de décès, la clause bénéficiaire détermine notamment à qui le capital sera versé.
L’épargne reste dans votre patrimoine jusqu’à sa transmission.
Cette stratégie laisse davantage de liberté, mais ne garantit pas une transmission automatique à votre enfant.
Les ETF dans un compte-titres
Un ETF permet d’investir dans un ensemble d’entreprises, mais sa valeur peut baisser.
Un compte-titres (CTO) peut être ouvert pour un enfant si l’établissement l’accepte.
Le compte appartient à l’enfant s’il est à son nom ; investir à votre nom permet de transmettre plus tard.
Les gains ne sont pas garantis, même à long terme.
Certains courtiers permettent les achats automatiques d’ETF ; un simple virement vers le compte n’achète pas forcément des parts.
Vérifiez les frais des ETF, les frais d’ordre et la fiscalité des dividendes et gains réalisés.
Le PEA est réservé aux majeurs : pour un mineur, examinez plutôt le compte-titres.
Un ETF diversifié peut convenir au long terme, mais comporte un risque de perte.
Le PEAC : épargner pour son enfant et le climat
Le plan d’épargne avenir climat (PEAC) finance des entreprises et projets liés à la transition écologique.
Ouverture possible dès la naissance et avant 21 ans ; un seul PEAC par personne.
Plafond de versements : 22 950 €, hors gains.
Capital non garanti : la valeur peut augmenter ou diminuer.
Gains exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux sous conditions.
Retraits ordinaires possibles seulement à partir de 18 ans ET après cinq ans d’ancienneté ; exceptions légales prévues.
Après le premier retrait, de nouveaux versements ne sont plus possibles ; fermeture au plus tard à 30 ans.
Un placement à long terme dont le capital n’est ni garanti ni immédiatement disponible.
Peut-on bloquer un don jusqu’à 25 ans ?
Il est parfois possible d’encadrer un don pour que l’enfant n’utilise pas immédiatement l’argent.
Un pacte adjoint peut, dans certains cas, prévoir une indisponibilité temporaire légalement justifiée.
Ces restrictions ne sont ni automatiques ni toujours possibles ; leur validité dépend de la rédaction et du contexte.
Un libellé de virement « à utiliser à 25 ans » ne garantit pas le blocage.
Un don d’argent simple n’exige pas forcément un notaire. Pour imposer une condition d’âge, consultez un notaire avant le don.
Vous pouvez aussi conserver l’épargne à votre nom et la donner plus tard.
Faites vérifier les clauses par un notaire ; aucun blocage jusqu’à 25 ans n’est garanti par un contrat standard.
Cadeau d’usage ou donation ?
Économiser pour son enfant n’est pas nécessairement lui donner l’argent.
Un cadeau d’usage est lié à une occasion particulière et doit rester raisonnable compte tenu des moyens de celui qui offre.
Une donation transfère effectivement une somme ou un bien ; l’argent donné ne peut pas être librement repris.
Aucun montant fixe ne permet de qualifier automatiquement un cadeau d’usage.
Chaque parent dispose en principe d’un abattement de 100 000 € par enfant, renouvelable tous les 15 ans, sous réserve des dons antérieurs.
Un don manuel doit généralement être déclaré, même si aucun droit n’est dû.
Conservez les preuves. Les règles fiscales détaillées sont expliquées dans le module Donner et transmettre.
Quels impôts sur l’épargne de mon enfant ?
Les gains des placements ne sont pas tous taxés de la même manière.
Les revenus imposables d’un enfant mineur sont généralement pris en compte dans le foyer fiscal de ses parents. Une imposition distincte peut parfois être demandée.
Quels placements selon l’âge de votre enfant ?
À 2, 12 ou 16 ans, les possibilités d’épargne évoluent.
À 12 ans, le Livret jeune devient accessible. À 16 ans, l’autonomie progresse, mais pour une dépense proche mieux vaut limiter les risques.
Sécurité ou rendement ?
Le bon niveau de risque dépend du moment où votre enfant aura besoin de son argent.
Plus une dépense est proche et importante, plus il faut protéger l’argent nécessaire.
Les frais qui font la différence
Des frais répétés pendant plusieurs années peuvent diminuer le capital final.
Même de petits frais annuels peuvent peser lourd sur une longue durée.
Deux enfants : comment être équitable ?
Verser la même somme par mois ne signifie pas constituer le même capital à 18 ans.
La durée d’épargne compte : un enfant plus jeune bénéficie de davantage de versements.
Vous pouvez adapter les versements en fonction de l’âge et de l’objectif de chacun.
Conservez les traces des dons importants ; l’égalité des versements ne garantit pas l’égalité successorale.
Il faut décider si vous souhaitez égaliser les sommes versées, les capitaux ou la transmission globale.
Et en cas de séparation ou de décès ?
En cas de changement familial, la propriété réelle de l’argent est déterminante.
Si les parents se séparent, l’épargne déjà donnée à l’enfant reste la sienne.
L’épargne au nom d’un parent lui appartient et dépend notamment de son régime patrimonial.
En cas de décès, les sommes au nom du parent peuvent entrer dans sa succession ; l’assurance-vie dépend de sa clause bénéficiaire.
Pour les familles recomposées ou pacsées, un testament ou une clause bénéficiaire adaptée peut être utile.
Une épargne prévue pour l’enfant n’est pas automatiquement protégée en cas de décès.
Pour aller plus loin dans Boussoleo
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Avant d’épargner pour son enfant : 5 points à vérifier
Une dernière vérification avant de choisir un placement.
Le meilleur placement est celui qui correspond à vos objectifs, pas nécessairement celui qui rapporte le plus.
Questions abordées
- Vous souhaitez épargner pour votre enfant de 5 ans. Quel placement ne pouvez-vous pas ouvrir à son nom ?
- Vous voulez choisir librement de donner à 25 ans. Quelle piste correspond le mieux ?
- Un PEAC ouvert à 16 ans est-il librement retirable à 18 ans ?
- Les parents peuvent-ils utiliser librement pour eux l’argent donné à l’enfant ?
- Le Livret jeune peut-il être ouvert dès la naissance ?
- Un cadeau d’usage est-il automatiquement limité à un montant fixe ?
- Vous avez besoin de 5 000 € pour les études de votre enfant dans un an. Quelle solution paraît la plus adaptée ?
- Peut-on mélanger épargne au nom de l’enfant et épargne au nom des parents ?
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